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解码小微金融的“台州模式”(财经眼)
发表日期: 2020-01-12 来源: " />
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  起劲实现“最佳金融生态、最优金融服务”目的,小微贷款不良率仅为0.8%——

  解码小微金融的“台州模式”(财经眼)

  本报记者 葛孟超

数据泉源:银保监会。 制图:张丹峰

  作为天下小微企业金融服务革新创新试验区,浙江省台州市在实践中形成了一套特色鲜明、行之有用的小微金融服务系统,为天下提供了一个值得借鉴的“台州模式”。 停止今年10月末,台州小微贷款余额3413.12亿元,占所有贷款余额的41.02%,高于天下、浙江省平均水平。

  “台州模式”的内在是什么?下一步怎样继续推进小微金融服务革新?记者举行了观察采访。

  完善金融基础设施,优化金融生态情况

  “台州市建设了金融服务信用信息共享平台,金融机构登录平台查询信息已是常态。 ”路桥农商银行行长郭丽娅说,平台降低了银行的运营成本,淘汰了企业的等候时间,让银行省心,企业受益。

  建设金融服务信用信息共享平台的初衷,是解决银企信息差池称问题。 由于涉及企业谋划状态的各项数据疏散在税务、公安、司法等多个部门,银行难以周全相识,台州市将数据归集运用作为小微金改的重大项目予以立项,建设信息共享平台,搜集汇总相关数据后,统一直银行开放。

  现在,金融服务信用信息共享平台共归集30多个部门118个大类4000多细项信用信息,包罗用电、用水、纳税额等体现企业谋划状态的主要指标。

  “‘台州模式’讲明,要充实施展市场在资源设置中的决议性作用,更好施展政府作用,引发各种市场主体活力。 政府应该在市场做不了、做欠好又必须的事情上自动作为。 ”中国人们银行台州市中央支行行长王去非说。

  “近年来,各级政府部门和金融机构最先在信用领域整合信息,泛起了不少跨部门、跨区域的互助,实现了各种数据的有用共享。 ”国家金融与生长实验室特聘研究员董希淼说。

  担保难、互保烦、缺乏有用抵押物是制约民营、小微企业融资的瓶颈。 政府能做些什么?

  “台州接纳‘政府出资为主、银行捐资为辅’方式设立信保基金,为民营、小微企业、‘三农’等缺乏担保源的市场主体提供担保。 ”台州信保基金运行中央总司理曹永辉先容,信保基金坚持政策性定位,保持非营利性子。 基金年担保费率仅为0.75%,大大低于2%—3%的市场价钱,此外不收取保证金和其他任何用度。

  小法人金融机构与民营、小微企业一样,也存在资金泉源少、资金价钱贵等难题。 台州市有关部门多措并举,为中小银行生长营造优秀的金融政策情况。

  停止今年9月末,人们银行台州中支发放支小再贷款余额48.6亿元,总量位居全省第一;天真运用宏观审慎评估(MPA),对民营、小微企业贷款占比力高的金融机构,在MPA审核上给予参数调整支持;勉励中小银行多渠道增补资源,台州银行克日乐成刊行人们币无牢固限期资源债(永续债),是首家获得永续债刊行资格的城商行;健全政策性转贷款互助机制,1—11月,引入330.5亿元政策性转贷款,累计发放190亿元,其中98%的贷款投向普惠型小微企业。

  “台州市政府部门的自动作为始终坚持问题导向,施展‘有形之手’的优势,有用解决了民营、小微企业融资历程中面临的难题。 金融基础设施的建设、金融生态情况的优化,具有很强的正外部性。 由政府部门牵头来做这些事情,成本低、效益高,是在‘花小钱办大事’。 ”王去非说。

  坚持服务小微企业定位,健全风险控制模式

  有一组数据:停止9月末,台州银行业不良贷款率仅为0.75%,小微贷款不良率仅为0.8%。 " />

  “‘有用市场’在台州的主要体现是民营、小微企业融资‘供需两旺’,银行与民营、小微企业共生共荣。 " />

  ——坚持服务小微企业定位。

  台州久亿洁具有限公司是一家生产和销售卫浴龙头及配件的企业,总司理叶圣岳讲述了企业“死里逃生”的故事。

  “有一次,一家客户应付的100万元尾款没有到账,可我们给供应商打款的最后限期到了,企业现金流很是重要。 " />

  久亿洁具的履历是台州银行业支持民营、小微企业的真实写照。 “服务民营、小微企业的市场定位是我们举行的理性商业选择,是‘我要做’而不是‘要我做’。 ”台州银行行长黄军民说,民营、小微企业是一个很值得精耕细作的市场。 现在全行户均贷款40.49万元,500万元以下的贷款户数占比凌驾99%。 " />

  “与客户做朋侪”的社区银行模式是台州银行业服务小微的主要做法。 民泰银行以建设小微金融“凭据地”为服务计谋,重点开发“一个村居、一个园区、一个市场、一个行业、一个商会(协会)”。 泰隆银行以物理网点为中央,在一定服务半径内,划定客户司理的“责任田”,实现网格化治理。 全行300多家机构,90%以上漫衍在郊区和州里。

  ——健全特色鲜明的风控模式,实现商业可连续。

  控制风险是做好民营、小微企业金融服务的要害。 台州银行业通过多年探索,形成了“三品三表”“三看三不看”信贷风控模式。 " />

  “对于有劳动意愿、有劳动能力且无不良嗜好的客户,若是不能提供抵押物,也找不到及格担保人,可以由与乞贷人具有亲情、友谊等道义关系的第三人担保。 ”王官明说,这种方式把小我私家信用转化为信贷价值,不良贷款率很低。

  高科技在风险控制中的作用日益凸显。 台州推动现场磨练与数据驱动融合,勉励“数据跑”协助“人工跑”,尺度化出现“可不行以贷、贷几多、什么价钱贷”。 优秀的风控模式,有助于实现民营、小微贷款的商业可连续。 2018年,台州银行和泰隆银行资源利润率划分为28.69%和21.32%。

  下一步将优化供需对接,推动小微金融业态平衡生长

  在台州,统一家企业的项目资金从大行贷、流动资金从小行贷的情形比力常见。 “公司在农行有1000万元贷款,以抵押贷款为主;在台州银行、泰隆银行和路桥农商银行各有500万元贷款,以信用贷款为主,一两天就能到账,适互助为流动资金。 ”浙江维克机械科技有限公司董事长王宏波说。

  中小银行营业沉得下去。 “银行的规模、资源禀赋的差别,决议了市场定位与谋划模式的差异。 ”郭丽娅说,路桥农商银行扎基础土,专注于服务起步阶段的民营、小微企业,1000万元以下贷款占比达93%。 “若是小企业‘长大’了,我们会将它们推介出去,扶上马再送一程。 ”

  大银行营业定位更准。 农行台州分行支持台州小微企业工业园建设革新,开发了“新型小微园区建设贷”,停止9月末,已发放贷款6.23亿元。 招行台州分行推出票据营业,银票贴现加权力率3.38%,远低于一样平常贷款利率。

  “台州的巨细银行错位竞争、差异互补,提供优质高效的服务,使民营、小微企业的获得感显着增强。 ”曹光群说,台州起劲构建多条理、广笼罩、有差异的银行系统,“小企业有大市场,小银行有大情怀,小金改有大平台。 ”

  现在,台州金融服务信用信息共享平台等多项小微金改行动在一些地方获得复制推广。 停止9月末,台州3家城商行在12个省市设有483家辖外分支机构,提倡设立异地村镇银行23家。 下一步,台州小微金融服务革新将怎样继续推进?

  优化供需对接。 曹光群先容,台州银保监分局牵头创新开发了“掌上办贷”数字金融平台。 平台着力形成银企相互选择的路径,集中展示43家银行等金融机构81种小微金融产物,企业可以通过条件搜索、产物比选、智能推荐举行比力选择;银行等金融机构通过融资监测、“抢单”等方式,实现与企业对接和服务全笼罩,流通金融服务“最后一公里”。

  推动小微金融业态平衡生长。 “台州小微金融革新创新试验区建设的亮点集中于银行业,但革新创新试验区之以是被冠名为‘小微金融’而非‘小微银行’,顾名思义,不应由银行唱‘独角戏’,而是银行、证券、保险以及地方金融协同生长、相得益彰。 下一步,应探索使用股权、债权等融资工具,创新与民营、小微企业差别阶段融资特征相顺应的直接融资方式。 ”王去非说。

  “要以‘最佳金融生态、最优金融服务’为目的,周全深化革新,推动小微企业金融服务的高质量生长,让台州成为天下小微企业金融服务尺度系统建设的‘标杆’,起劲提升‘试验区’为‘树模区’,当好革新先行者和排头兵。 ”浙江省副省长、台州市委书记陈奕君表现。

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